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不同的年齡，不同的理財不同年齡的理財規劃，倒是比資產多寡的規劃，值得一提。我以為青年時期首重保險及儲蓄，因為保險便宜，又可免於將來之恐懼，也可把它當成一種儲蓄。隨著年齡的增長，保險要每五年增長。當你到了中年，薪水、開銷都會變多，積極理財是有必要的。常常檢視投資成果，獲利了結、停損換項，多與專家、理財專員溝通是上策。邁入老年時，固定收益、節稅、信託，才是主軸。以上所說，都是大方向的原則，老話一句：「投資自己，讓自己有景氣的嗅覺，及判斷大趨勢的能力」，才是最重要的。做好投資組合對於人生或家庭階段的改變，不能忽略原本投資組合所產生的影響，譬如：【結婚】有可能在投資的觀念上意見分歧；或是兩人都太鍾情於某項投資，而使得新的投資給合失衡。【離婚】若是有一方依賴另一半的收入，在離婚後，便該將部份的資產調整成較具積極成長性的資產。【小孩出生】小孩的教育基金、家中的保險結構，也會因小孩的出生需求重新考量和調整。【工作轉換】家中需要一筆三至六個月生活所需的緊急資金，而不會在突發狀況之下要變賣資產。【繼承】必須先考慮這筆遺產的投資形式是否與自己的投資個性相符，或是與自己原先的投資是否重複性太高，若不行的話就將之變現。【退休】注意資產承擔過多的通貨膨脹的風險，例如：銀行存款的比重過高。有些績優股仍是值得投資的對象，或是一些穩健型的海外共同基金，也是很好的投資選擇。利上滾利當我們在做財務規劃時，了解複利的運作和計算是相當重要的，我們常喜歡用「利上滾利」來形容某項投資，獲利快速、報酬驚人，比方拿一千萬元去買年報酬率20%的股票，若一切順利，大約三年半的時間，一千萬元就變成二千萬元。其實造就這樣驚人的效果，除了選對投資工具之外，複利的時間乘數效果，更是這其中的奧妙所在。把複利公式攤開來看：本利和＝本金（１＋利率）×期數。這個「期數」時間因子是整個公式相當關鍵的因素，一年接一年，或一月接一月地相乘下來，數值當然會愈來愈大。用外幣理財持有外幣必須落實到資產面，否則只是活儲、定存的意義不大。例如，持有美元公債、股票、基金等就是。長期持有外幣資產，當然是對的，它可讓你的風險分散，避免僅有單一貨幣資產時的匯率及國家風險。假如能力許可，你應當持有多種外幣資產，以達自然避險的目的。另外，外幣資產之間不需常常轉換，除非看到匯率的大幅波動。一般而言，自然避險就非常夠了。境外理財規劃許多境外產品享受著超國民的待遇，例如民國八十九、九十年大賣的保本基金，例如民國九十三年大賣的結構債。這些產品有許多是不錯的，不是本地金融機構不會設計這些產品，而是主管機關尚未開放而已，因此境外產品尋求地下管道，以美元計價，在海外交割。現在，金融改革正在進行，本地與境外金融商品越來越同步，規劃境外投資，不論是經由本地或外資機構，都可以選擇。重要的是你要知道該商品的風險，及其投資目的、長期與短期的配置為何。但總括來說，法令的依循才是最高指導原則，否則可能血本無歸。